Protection Familiale, Retraite, Impôts : Le 3ème pilier est votre meilleur allié.

Votre 2ème pilier suffira-t-il vraiment ? Le bilan est souvent alarmant.

Le système de prévoyance suisse repose sur le principe des trois piliers pour garantir votre niveau de vie à la retraite ou en cas d’imprévu (invalidité, décès). Si les 1er et 2e piliers offrent une base légale, ils présentent souvent des lacunes importantes, menaçant votre autonomie financière. Pour combler ce déficit et optimiser votre situation fiscale, le 3e pilier est la clé. C’est l’outil indispensable qui vous permet de construire sur mesure la sécurité de votre avenir tout en bénéficiant, selon le modèle choisi, d’une déduction fiscale immédiate et significative.

Le système des trois piliers

1er PILIER

AVS / AI : L'Assurance Vieillesse et Survivants (AVS)

Le 1er pilier du système de prévoyance suisse est l’Assurance Vieillesse et Survivants (AVS). Son rôle est de garantir le minimum vital aux retraités, aux personnes touchées par l’invalidité (AI) et aux survivants.

Financé par le système de répartition (les cotisations des actifs paient les rentes des retraités), le 1er pilier est obligatoire pour toute personne vivant ou travaillant en Suisse. Bien qu’il soit la base de votre sécurité, il est essentiel de comprendre que la rente AVS seule ne suffit généralement pas à maintenir votre niveau de vie habituel à la retraite. C’est pourquoi la planification du 3e pilier est indispensable pour combler cet écart de revenu.

2ème PILIER

LPP : La Prévoyance Professionnelle

Le 2e pilier, ou Loi sur la Prévoyance Professionnelle (LPP), a pour objectif de compléter les rentes du 1er pilier afin de maintenir environ 60% de votre dernier salaire à la retraite, en incluant l’AVS. Il s’agit d’une prévoyance obligatoire pour tous les salariés dont le revenu annuel dépasse un certain seuil.

Le 2e pilier est financé par les cotisations de l’employeur et de l’employé. Cependant, des lacunes peuvent apparaître, notamment en cas de changement d’emploi, de temps partiel, ou de règlement de caisse moins favorable pour les salaires élevés. Pour sécuriser pleinement votre avenir et disposer d’un capital libre de choix, le recours au 3e pilier est indispensable, car il vous permet de compenser ces pertes et d’optimiser votre capital.

3ème PILIER

Le 3e Pilier : Prévoyance Individuelle (3a et 3b)

Le 3e pilier représente l’épargne individuelle et volontaire, conçue pour combler les lacunes des rentes (AVS/LPP). Il est divisé en deux formes offrant des avantages et des flexibilités distinctes :

1. Le 3e Pilier A (Prévoyance Liée)

Le 3a est la forme la plus populaire car elle est fiscalement encouragée par la Confédération. Il est « lié » à la prévoyance, ce qui signifie que le capital est bloqué jusqu’à cinq ans avant l’âge de la retraite AVS.

Rôle : Sécuriser l’avenir et le maintien du niveau de vie.
Avantage Fiscal Majeur : Les cotisations annuelles (limitées à CHF 7 258.- en 2025 pour les salariés) sont intégralement déductibles de votre revenu imposable. Vous réalisez une économie d’impôt immédiate chaque année.
Utilisation Anticipée : Possible uniquement pour l’achat de résidence principale, le remboursement d’hypothèques, le départ de Suisse, ou le démarrage d’une activité indépendante.

2. Le 3e Pilier B (Prévoyance Libre)

Le 3b offre une flexibilité maximale car il n’est pas lié à l’âge de la retraite. Il est souvent utilisé pour des objectifs d’épargne à moyen terme ou pour de gros projets.

Rôle : Complément de prévoyance, investissement, et épargne pour des projets personnels (études, voyages, investissements divers).
Avantage Fiscal : Bien que les versements ne soient pas déductibles du revenu imposable, le capital constitué est souvent exonéré de l’impôt sur la fortune et le versement final est exonéré de l’impôt sur le revenu dans la plupart des cantons.
Disponibilité : Les fonds sont librement accessibles à tout moment (selon les termes du contrat), offrant une grande souplesse.

Le choix entre le 3a et le 3b (ou une combinaison des deux) dépend de votre situation professionnelle, de vos objectifs de vie et de votre stratégie fiscale.

Les avantages du 3ème Pilier

PROTECTION FAMILIALE

EPARGNE RETRAITE

ECONOMIES FISCALES

FINANCEMENT IMMOBILIER

Financer, Protéger, Optimiser : Le Rôle Stratégique de Votre 3e Pilier.

Le 3e pilier est l’outil indispensable qui transforme votre épargne en avantage immédiat. Il offre une protection complète à votre famille, assurant un filet de sécurité essentiel en cas de décès ou d’invalidité. Votre avantage fiscal est direct : les versements dans le 3e pilier A sont déductibles de votre revenu, vous faisant économiser des milliers de francs d’impôts chaque année. De plus, il joue un rôle central dans l’acquisition immobilière, non seulement comme fonds propres (financement direct), mais aussi par le biais du financement indirect (mise en gage) pour optimiser votre fiscalité et alléger votre charge hypothécaire. En planifiant votre 3e pilier avec précision, vous sécurisez une retraite confortable et gardez le contrôle de votre patrimoine à chaque étape de votre vie.

Pourquoi Réaliser un Bilan de Prévoyance Personnalisé ?

La prévoyance est un domaine en constante évolution, et les produits disponibles sont nombreux et complexes. C’est pourquoi un bilan de prévoyance personnalisé est indispensable. Notre mission est d’être votre partenaire impartial : nous allons faire le tri pour vous parmi l’ensemble des solutions disponibles sur le marché (fonds de placement, assurances, fondations) et analyser objectivement vos lacunes et votre potentiel d’optimisation. Proches de nos clients, nous vous garantissons un service de qualité supérieure qui s’adapte à chaque étape et à chaque changement de votre vie professionnelle ou familiale. Ensemble, nous identifions la solution de prévoyance unique qui répond précisément à vos besoins, vous assurant une sécurité maximale et la meilleure optimisation fiscale possible, sans jamais faire de compromis sur la qualité de votre avenir.

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Questions fréquentes

Ma rente AVS/LPP est-elle suffisante pour ma retraite ?

Dans la majorité des cas, non. Les 1er et 2e piliers sont conçus pour couvrir environ 60% de votre dernier salaire. Le 3e pilier est indispensable pour combler l’écart et maintenir votre niveau de vie habituel à la retraite.

Quelle est la déduction fiscale maximale pour un salarié ?

Le montant maximum déductible (plafond AVS/LPP) change chaque année. Pour un salarié affilié à une caisse de pension (2e pilier), la déduction fiscale est de CHF 7 258.- (montant 2025 à titre indicatif).

Quand le capital du 3e pilier A est-il débloqué ?

Le capital est généralement bloqué jusqu’à 5 ans avant l’âge de la retraite AVS. Les exceptions principales sont : l’achat d’un logement, le remboursement d’une hypothèque, l’indépendance, ou le départ définitif de Suisse.

Mes avoirs 3e pilier sont-ils soumis à l'impôt sur la fortune ?

Non. Les avoirs placés dans le 3e pilier A (lié) sont exonérés de l’impôt sur la fortune pendant toute la durée de l’épargne, ce qui représente un avantage fiscal continu.

Pourquoi parle-t-on de "lacunes de prévoyance" ?

Ces lacunes désignent le manque à gagner entre vos revenus actuels et les rentes attendues à la retraite. Elles sont exacerbées par les périodes de temps partiel, les interruptions de carrière, ou les salaires supérieurs au seuil LPP.

Quelle est la principale différence entre le 3a et le 3b ?

Le 3e pilier A (Lié) est celui qui offre la déduction fiscale. Son capital est bloqué, mais la fiscalité à l’échéance est plus favorable. Le 3e pilier B (Libre) n’offre pas de déduction fiscale, mais le capital est plus flexible et n’est pas bloqué.

Puis-je utiliser mon 3e pilier pour acheter ma maison ?

Oui. Vous pouvez utiliser les fonds de votre 3e pilier A comme fonds propres (financement direct) ou en garantie (mise en gage ou financement indirect) pour obtenir votre hypothèque, tout en maintenant l’avantage fiscal.

Que se passe-t-il si je quitte définitivement la Suisse ?

Si vous quittez la Suisse pour un pays hors UE/AELE, vous avez la possibilité de retirer l’intégralité de votre capital 3e pilier A de manière anticipée. Une imposition à la source sera appliquée au moment du retrait.